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目前，芝麻信用對于生活場景的使用采取免費，而對于金融機構，則采取收費模式。不過，它的挑戰在于，通過大數據提供的評分是否能夠準確區分風險，而這一點至關重要，將直接觸及到芝麻信用的商業模式。

日前，支付寶推出了新的社交產品“圈子”，意在擴大支付工具的社交關系鏈。不過，這個橫空出世的產品卻引起了輿論的軒然大波。在部分圈子設置的門檻中，只允許女性發帖，男性用戶只能打賞和評論；而芝麻信用低于750的用戶甚至不能評論，只能打賞。

這一規定讓“芝麻信用”站到了風口浪尖。許多用戶紛紛更新支付寶版本，并討論如何提高芝麻信用的分數，甚至出現了一些“刷分”的攻略，也有行業人士認為螞蟻金服涉嫌濫用征信數據。

12月8日，芝麻信用相關負責人在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，芝麻信用評分嚴格限制在經濟信用相關場景使用。“芝麻信用的分數與經濟性的評價有關，不會做任何道德層面的評分。我們也不應該據此將人分為三六九等，它只是商家作為風險控制的參考因素。我們也看到沒有任何證據證明，道德可以被量化評價。”

如今，支付寶已經關閉了一些打擦邊球并引起批評的圈子。對于芝麻信用來說，征信使用的邊界在哪里，依然需要反思。

使用邊界

芝麻信用是螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構，通過云計算、機器學習等技術客觀呈現個人的信用狀況，已經在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學生服務、公共事業服務等上百個場景為用戶、商戶提供信用服務。

不過，在一些特定的場景，它的使用也引起過爭議。2015年9月，芝麻信用分曾經面向750分及以上的用戶開展營銷，這些用戶可以享受首都機場國內快速安檢通道（CIP安檢通道）。活動展開不久，央行隨之對這個營銷活動進行窗口指導，這項服務不得不中止。

對此，前述芝麻信用人士解釋稱，芝麻信用在生活場景的使用，主要集中在一些先享后付的交易相關服務。“邊界在哪里，主要取決于兩個方面。一是用戶是否授權，二是經濟信用的評分。如果對使用機構沒有效果，他們就不會需要信用分。”

據她透露，以神州租車免押金租車為例，芝麻信用分在650分以上的用戶免押金，壞賬率僅為千分之一左右。

“我們主要是負責信用信息的采集整理加工對外輸出，壞賬怎么處理芝麻信用不參與。有些機構是自己承擔，因為有了免押金的服務后，使用人群也相應擴大。壞賬造成的損失，基本從收益里可以覆蓋掉。另外，他們會引入一家金融機構，把壞賬損失變成貸款，去做一個專業的貸款管理。”該人士進一步解釋稱。

她表示，在征信領域，即使用戶授權后，芝麻信用也只采集用戶經濟信用評價相關的合法、相關、必要的數據，不會采集用戶聊天、短信、通話、地理位置等內容，也不會采集、追蹤用戶在社交媒體上的言論，以及各類法律禁止采集的內容。

培育期將持續

盡管個人征信從默默無聞走到公眾的生活中，不過短短三年時間，發展已經十分迅猛。值得注意的是，由于芝麻信用分在貸款、信用卡等場景的使用越來越多，網絡上也出現了關于“刷分”的秘籍。甚至在一些論壇中，還出現了以“幫助提高芝麻信用分”的廣告。

盡管不少誘騙性廣告是第三方非法中介所作，但是芝麻信用的數據真實性和權威性也成為討論的焦點。

前述芝麻信用人士澄清，所謂刷分秘籍都是假的，千萬不要相信。芝麻信用評分，是個人信用的綜合評分，單一維度，無論是瘋狂購物，還是反復的轉賬匯款，對分數的提升作用都可以忽略。“如果投機的話，還會被我們的數據模型識別，給信用歷史帶來負面影響。所以，信用評分沒有快速提高評分的方法，也沒有互相加好友刷分的可能。”

此外，惡意刷分的行為，不僅不能提高分數，反而有可能減分。

據悉，芝麻信用已經為缺少傳統征信記錄的人群補充了信用評價，超過2000萬用戶因此獲得了金融機構的授信，其中消費金融授信總額超過1000億元。

不過，等待了近兩年時間，央行仍然還沒有下發個人征信牌照。但是前海征信、騰訊征信、考拉征信均已經與機構之間展開了合作，正在發力各個行業的場景。相對于個人征信市場的相對空白，企業征信市場競爭則要激烈得多。央行金融穩定報告顯示，截至2015年末，在人民銀行備案法人信用評級機構112家、非法人信用評級機構80家。

前述芝麻信用人士坦言，征信市場并不是暴利的行業，有點像用商業的手法做公益的事情。“這個領域投入挺高的，在系統上要做非常嚴格的管控和投入，各種不同的產品開發、接口的對接成本非常高。我們只做信息對稱的工作，既不參與放貸也獲得不了利息，我們通過為別人實現價值來提供服務。社會誠信體系的建立需要時間，征信市場在近幾年也將處于培育期。”

此外，征信市場的成熟還需要打通信息的孤島。北京大學國家發展研究院教授、北大法律經濟學研究中心聯席主任薛兆豐認為，如果征信機構不共享數據，會造成同一個人或企業的信用狀況表現出差異。行業的發展方向是大機構之間的聯合，開放、共享數據，共同提高征信數據的精準性。