不過(guò)一年多的時(shí)間校園貸從狂熱到冷淡。

下半年多家校園貸平臺(tái)或宣布關(guān)閉或表示轉(zhuǎn)型，網(wǎng)貸平臺(tái)我來(lái)貸近日發(fā)布通知稱，于2016年10月12日零點(diǎn)正式關(guān)閉學(xué)生申請(qǐng)貸款地通道，并于10月16日正式關(guān)閉已授信用戶地提款服務(wù)；9月5日，趣店（原趣分期）宣布退出校園貸市場(chǎng)；9月27日，名校貸宣布戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，校園貸市場(chǎng)比例將逐步減小；8月中旬，優(yōu)分期宣布進(jìn)軍非校園消費(fèi)金融市場(chǎng)；分期樂(lè)也宣布不限于校園開展業(yè)務(wù)，將服務(wù)對(duì)象拓展至白領(lǐng)人群。

對(duì)于校園貸冰火兩重天的變化，多數(shù)退出校園貸的公司給出了政策監(jiān)管趨嚴(yán)的表態(tài)。不過(guò)在21世紀(jì)記者采訪時(shí)了解到，政策監(jiān)管只是壓倒駱駝的最后一根稻草，此前由于風(fēng)控不嚴(yán)、惡性競(jìng)爭(zhēng)，校園貸早已是危如累卵。

校園貸遭遇急剎車

今年，由于爆出暴力催收、裸條貸款等相關(guān)負(fù)面新聞的爆出，教育部和銀監(jiān)會(huì)多次提出明確要求：學(xué)校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況，抓緊開展針對(duì)新生的校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范專項(xiàng)教育工作。

此外，地方上的自律性法規(guī)也相繼頒布。8月5日，上海金融信息行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭發(fā)起成立“上海校園貸綠色聯(lián)盟”，提出“五要五不”規(guī)則；8月21日，重慶市金融辦、銀監(jiān)局、教委聯(lián)合發(fā)布關(guān)于重慶市校園網(wǎng)貸實(shí)行負(fù)面清單制度的通知，對(duì)校園網(wǎng)貸列出“八個(gè)不得”的負(fù)面清單；8月30日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》；9月，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)了關(guān)于校園貸的“八項(xiàng)不得”。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)稱，經(jīng)摸查統(tǒng)計(jì)，在廣州注冊(cè)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)約有7家，業(yè)務(wù)規(guī)模較小，其中有4家進(jìn)行了整改，3家已經(jīng)關(guān)閉或無(wú)法訪問(wèn)網(wǎng)站。野蠻生長(zhǎng)的校園貸遭遇“急剎車”。

于淼（于淼為化名）曾經(jīng)也是一家校園貸公司的創(chuàng)始人，今年7月份他的公司剛剛宣布結(jié)業(yè)。在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示：校園貸一夜遇冷，看似突然，實(shí)則必然。這個(gè)行業(yè)發(fā)展太快，太無(wú)序，即使沒(méi)有外部的干預(yù)，行業(yè)內(nèi)也要進(jìn)行一輪洗牌才行。

三個(gè)問(wèn)題導(dǎo)致平臺(tái)關(guān)門

于淼是2015年年初發(fā)現(xiàn)了校園貸的商機(jī)，他認(rèn)為這將是未來(lái)的一片藍(lán)海。于是迅速結(jié)束自己經(jīng)營(yíng)了5年的互聯(lián)網(wǎng)駕校培訓(xùn)工作，拿著50萬(wàn)啟動(dòng)資金殺入校園貸行業(yè)。由于資金有限，于淼一開始就想到要?jiǎng)ψ咂h，和其他校園貸不同，于淼的校園貸主要是賒一些生活用品給學(xué)生，到月底再回收貨款。“我賺的主要是產(chǎn)品的利潤(rùn)，比如一瓶洗發(fā)水我的進(jìn)價(jià)是20塊，那賣給學(xué)生就是30塊，通常來(lái)說(shuō)毛利都在50%以上，有些甚至翻倍，整體來(lái)看利潤(rùn)率還是相當(dāng)可觀的。”

不過(guò)一切只是看上去很美，經(jīng)營(yíng)了3個(gè)月之后，于淼發(fā)現(xiàn)問(wèn)題來(lái)了。首先是量跟不上，雖然單品的利潤(rùn)高，但是利潤(rùn)總額有限。“我的客戶范圍主要在廣州大學(xué)城，這里離市區(qū)較遠(yuǎn)，配套暫時(shí)還沒(méi)跟上，我們其實(shí)是看到這個(gè)商機(jī)。但是現(xiàn)在網(wǎng)購(gòu)都很方便，在價(jià)格上我們雖然和實(shí)體店不相上下，但拼不過(guò)網(wǎng)購(gòu)，除非是急用，否則學(xué)生不會(huì)在我們的網(wǎng)站上買。”

第二是成本難降。為了能夠保證學(xué)生隨買隨到，于淼專門在大學(xué)城租了一個(gè)倉(cāng)庫(kù)，大學(xué)城范圍內(nèi)下單之后2小時(shí)送達(dá)。“租倉(cāng)庫(kù)的費(fèi)用一個(gè)月是3000塊，但是還要找人配送，這才是大麻煩。一開始是公司自己人送，我都要親自上陣，后來(lái)實(shí)在忙不過(guò)來(lái)，就找了快遞公司合作，但是和快遞公司合作成本自然就提高了。”

第三則是壞賬。“暴力催收、裸條借貸等還是少數(shù)，也不是每家校園貸公司都有這個(gè)能力能夠暴力催收的。一般情況下，如果逾期不還，我們會(huì)去學(xué)校找人當(dāng)面催賬，不過(guò)最有效的辦法是聯(lián)系到家長(zhǎng)，但是并不是每次都能聯(lián)系到家長(zhǎng)。”

最終讓于淼萌生退意是在今年6月份，“有個(gè)學(xué)生突然貸了很多貨品，月底需要還款的時(shí)候，幾次催收都找不到人，后來(lái)才知道該學(xué)生已經(jīng)轉(zhuǎn)去國(guó)外上學(xué)。我們是小本生意，本身產(chǎn)品都不是很貴，不會(huì)為了一點(diǎn)東西喊打喊殺，如果催收不成功，形成壞賬，最終都是公司自己背。”

于淼告訴記者，這一年他的流水大概在130萬(wàn)左右，按照行業(yè)的利潤(rùn)率，他到年底應(yīng)該有20萬(wàn)上下的凈利潤(rùn)。“但沒(méi)有什么利潤(rùn)，你非要說(shuō)利潤(rùn)的話，大概就賺了1萬(wàn)塊。壞賬率太高，10單生意中有2單可能會(huì)出現(xiàn)壞賬。今年3月份我們追到一個(gè)出現(xiàn)壞賬的單，這個(gè)學(xué)生已經(jīng)在4家平臺(tái)上進(jìn)行了貸款，全部都還不上。征信系統(tǒng)還不完善，各個(gè)平臺(tái)都避免不了出現(xiàn)這種重復(fù)借貸的情況。我們沒(méi)有風(fēng)投進(jìn)入，現(xiàn)金流是企業(yè)生死的關(guān)鍵，一旦出現(xiàn)壞賬，就會(huì)擠占現(xiàn)金流，類似我們這樣的小平臺(tái)，每日都是戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如履薄冰。”

校園貸未來(lái)仍有空間

經(jīng)過(guò)一年苦心經(jīng)營(yíng)，于淼最終選擇了退出。“沒(méi)有賺到什么錢，但是也沒(méi)有虧，這個(gè)行業(yè)沒(méi)有想象的那么好，加上現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，監(jiān)管趨嚴(yán)，未來(lái)發(fā)展的方向越發(fā)不明朗，不如暫時(shí)退出來(lái)看清楚之后再說(shuō)。”

行業(yè)第三方咨詢機(jī)構(gòu)研究員張葉霞在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示， 雖然校園貸現(xiàn)在面臨壓力，但是金融消費(fèi)看場(chǎng)景，大學(xué)生有貸款需求，該行業(yè)內(nèi)經(jīng)過(guò)幾輪篩選和自我改善之后，仍有很大的空間。另外學(xué)生是消費(fèi)的起點(diǎn)，一旦學(xué)生在校園貸上形成粘性，未來(lái)學(xué)生步入社會(huì)之后的消費(fèi)、家裝、婚慶可能都會(huì)在該平臺(tái)上完成。

她認(rèn)為目前校園貸急需改進(jìn)的地方在于風(fēng)控，目前所發(fā)生的一系列問(wèn)題其實(shí)都是由風(fēng)控引起，如果學(xué)生借款前能夠清楚的了解到需要支付的成本，而平臺(tái)方也能真實(shí)的了解到學(xué)生的還款能力，所謂裸條、跳樓事件就不會(huì)出現(xiàn)。

方頌也告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，目前對(duì)于校園貸的整治并不是簡(jiǎn)單的一刀切。根據(jù)專項(xiàng)整治工作安排，對(duì)于虛假宣傳、高利放貸、暴力催收等亂象將堅(jiān)決地進(jìn)行清理整頓，對(duì)繼續(xù)保留的校園貸業(yè)務(wù)，將嚴(yán)格地設(shè)立準(zhǔn)入條件，特別是借款人的條件，大學(xué)生必須要有監(jiān)護(hù)人擔(dān)保，進(jìn)行雙身份認(rèn)證。